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Cruz y Romera Abogados
23 Jul 2019

Mejoras hipotecarias para los consumidores

NUEVA MEJORA DE LAS CONDICIONES HIPOTECARIAS PARA LOS CONSUMIDORES

A finales de febrero de este año el Congreso de los diputados aprobó la nueva reforma sobre créditos hipotecarios, por la que se une a la normativa europea 2014/17/UE. En ella se produce una mejora en la protección de los consumidores, a favor de los clientes bancarios.

El pasado 19 de junio entró en vigor, con esta ley se llevan a cabo docenas de mejoras para el consumidor. Esta normativa que llega con tres años de retraso a España, tratará de proteger aún más al consumidor hipotecario.

Destacamos algunas de las más relevantes:

  1. Mayor protección al consumidor para evitar desahucios, necesario un mínimo de 12 impagos para el embargo de la casa. Con esta nueva normativa de protegerá en mayor medida al consumidor, ampliando los márgenes de impago en dos umbrales:
    • Durante la primera mitad duración préstamo: impago de cuotas del 3% del préstamo, o 12 cuotas incumplidas
    • Durante la segunda mitad del préstamo: impago de cuotas del 7% del préstamo, o 15 cuotas incumplidas
  1. Más libertad para cambiarse de banco.
  1. Pasar una hipoteca de tipo variable a tipo fijo, durante los 3 primeros años de un 0´15%, y tras ese tiempo será gratuito.
  1. Límites a los intereses de demora
  1. Regulación de las hipotecas multidivisa, aquellas formuladas en otras monedas. Con la ventaja de que los consumidores adquieren el derecho convertirlas en euros en cualquier momento. Otra ventaja es que deben cumplirse las exigencias de este tipo de contratos, o este se considerará nulo.
  1. El banco no puede obligarte a contratar productos vinculados con la hipoteca, como el seguro de vida o de hogar entre ellas.
  1. Eliminación de las cláusulas suelo
  1. El banco deberá hacerse cargo de todos los cargos derivados de notaría, gestoría y registro, además del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).

Si el banco quisiera obligar a contratar ciertas vinculaciones, tendrá que comunicarlo al Banco de España y el cliente podrá elegir contratarlas con otra entidad. (…) Estas vinculaciones deben estar relacionadas con mejorar la garantía de pago de la hipoteca.

Viñeta Forges sobre la reforma hipotecaria de los consumidores
Forges sobre la reforma hipotecaria de los consumidores

Entre todas ellas, sólo dos medidas de la reforma tienen carácter retroactivo, es decir que pueden aplicarse a hipotecas que hayan sido aprobadas antes de esta nueva reforma.

  • La que hace referencia a la ampliación de cuotas impagadas, y endurecimiento de las condiciones para evitar la cláusula de vencimiento anticipado.
  • Otra hace referencia al cambio de un tipo variable a un tipo fijo.
  • También al cambio de banco durante la duración del préstamo hipotecario, para la mejora de las condiciones del consumidor.

Aún han quedado algunas cosas en el tintero, como la regulación de la solvencia de los consumidores o la tasación de inmuebles.

Desde Cruz & Romera Abogados, consideramos que aunque hayan dejado algunos aspectos relevantes sin regular, esta modificación trae consigo una necesaria mejora de las condiciones y protección para el consumidor.

Si necesita más información, no dude en contactar con nosotros.

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