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SEGUROS DE VIDA Y CUESTIONARIO DE SALUD

SEGUROS DE VIDA Y CUESTIONARIO DE SALUD

CUESTIONARIO DE SALUD SIN FIRMAR O FIRMADO POR OTRA PERSONA

Un cuestionario de salud, es un formulario aportado por la aseguradora. En él debe contestarse al mayor número de preguntas sobre ciertas patologías. Es necesario contestar con sinceridad. Debe rellenarse para la contratación de un seguro de vida y, debe cumplir distintos requisitos formales y materiales.

 

¿QUÉ ES UN SEGURO?

Los seguros son contratos de buena fe. En ellos, el asegurado se compromete a describir total y claramente el riesgo a asegurar. Este principio se aplica a todo tipo de seguros, hogar, salud, vida, etc.

Hablamos del DEBER DE DECLARACIÓN DEL RIESGO.

Esto no es algo que se inventen las Aseguradoras. El artículo 10 de la Ley del Contrato de Seguros establece que:

  • El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él”.

 

En los seguros de vida y salud, es de vital importancia el cuestionario de salud.

Pero, ¿por qué?

Ante esta pregunta la respuesta es clara. Es un requisito formal de la aseguradora para evaluar el riesgo. Al igual que puede pasar con un seguro de hogar, conocer las patologías permite a la aseguradora rehusar ciertas enfermedades y ajustar la prima.

La prima como ocurre en una póliza de hogar, será más económica cuanto menos capital aseguremos. En los seguros de salud y vida ocurre lo mismo. El uso del cuestionario de salud, sirve como decíamos, para ajustar la prima y garantizar coberturas.

En los seguros de vida, el cuestionario de salud es principal.

  • Ejemplo práctico: Imaginemos que nos hacemos un seguro de vida para nuestra hipoteca. Los capitales de fallecimiento e incapacidad son por un importe de 30.000 €. El gestor de seguros, nos realiza un cuestionario de salud y ocultamos una patología grave que conocemos. Posteriormente, como consecuencia de ello, nos otorgan la incapacidad permanente absoluta.

En este supuesto, si hemos rellenado el cuestionario, los hemos firmado ocultando dicha información, no nos correspondería ninguna indemnización.

  • Segundo ejemplo: Nos hacemos un seguro de vida dónde no nos preguntan si padecemos de problemas respiratorios. En nuestro caso tendríamos una enfermedad de los pulmones. Posteriormente, nos otorgan la incapacidad permanente absoluta.

En este supuesto, según la Jurisprudencia, al limitarnos a contestar lo que la aseguradora nos pregunta, no estaríamos actuando con dolo o culpa. Por lo que, en el presente caso sí tendríamos derecho a recibir dicho capital.

Es decir, el asegurado sólo debe contestar a lo que se le pregunta. Si tenemos una patología y no nos pregunta por ella, y luego ella acarrea un siniestro, la compañía no puede alegar ocultamiento del asegurado. La confección de un cuestionario incompleto recae en la compañía aseguradora.

¿Y si el cuestionario de salud no está firmado? ¿Y si no está firmado por mí?

  1. En el primer supuesto, simplemente, la Jurisprudencia lo interpreta como falta de presentación del cuestionario de salud por parte de la aseguradora.
  2. El segundo supuesto es bastante común. Cuestionarios rellenados por los agentes de seguros o empleados de banca. Este caso, también se catalogaría como falta de presentación de cuestionario.

CONCLUSIÓN

  1. El planteamiento de cuestiones genéricas, posibilita que la falta de una declaración enfermedad concreta sea culpa del asegurado.
  2. El asegurado sólo debe limitarse a contestar a las preguntas que se le hagan.
  3. Para no pagar una indemnización, debe concurrir dolo o culpa en el asegurado.
  4. Las preguntas deben ser concretas y no ambiguas.
  5. El cuestionario de salud debe estar rellenado y firmado por el asegurado.

 

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501

 

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